Stavební spoření a hypotéka se na první pohled vylučují. Jedno je určené na financování bydlení z úspor, druhé na okamžitou půjčku. Přesto existuje způsob, jak obě produkty propojit a snížit celkové náklady na úvěr. Nejde o trik, ale o kombinaci, která má smysl jen za určitých podmínek. Kdo je nedodrží, prodělá.
Prvním krokem je vzít smlouvu a najít v ní dvě věci: výši úrokové sazby a ustanovení o předčasném splacení. Pokud je vaše sazba výrazně nižší než ta, kterou byste dnes dostali u nového úvěru, předčasné splacení vás nejspíš vyjde dráž než platit dál. Naopak když máte sazbu vysokou a na trhu jsou nyní podmínky výrazně lepší, může se refinancování i s poplatkem vyplatit.
Nakonec požádejte o písemné vyčíslení ke zvolenému datu a nechte si ho potvrdit. Teprve pak pošlete peníze, a to přesně v uvedené výši a ve lhůtě, kterou poskytovatel stanoví. Po splacení si vyžádejte potvrzení o ukončení úvěru a zkontrolujte, že v registrech nezůstala aktivní smlouva. Tím se vyhnete situaci, kdy je úvěr splacený, ale systém ho stále vede jako běžící.
Poté sestavte jednoduchou tabulku: zbývající jistina, úrok za dny do splacení, poplatek za předčasné splacení, kompenzace a případné zůstatky pojistného. Sečtěte položky, které se platí, a odečtěte ty, které se vracejí. Výsledek porovnejte s částkou, kterou byste zaplatili, kdybyste pokračovali ve splácení až do konce. Rozdíl je skutečná úspora, a ne vždy je kladná.
Zvažte také, zda se vám vyplatí kombinace vůbec řešit. U malých hypoték, kde je akontace dostatečná i bez stavebního spoření, je administrativa navíc zbytečná. Naopak u větších úvěrů může i malé snížení jistiny znamenat výraznou úsporu na úrocích za celou dobu splácení. Spočítejte si obě varianty bez emocí. Není nic špatného na tom, mít oba produkty, pokud víte, proč to děláte a jaké to má dopady.
Pokud jde o dítě, můžete spořit na své jméno, nebo založit účet přímo dítěti. Výhodou účtu na jméno dítěte je, že peníze jsou jeho, ale do plnoletosti s nimi nemůže volně disponovat. To vám dává kontrolu. Naopak pokud spoříte na své jméno, můžete peníze kdykoli použít i na jiné účely – což je výhoda i riziko. Zvažte také, zda chcete, aby dítě o spoření vědělo. Zapojení dítěte do rozhodování o jeho budoucnosti může zvýšit motivaci.
Typická chyba je spočítat jen jistinu a úrok a zapomenout na pojištění nebo doplňkové služby vázané k úvěru. Ty se s předčasným splacením často ruší, ale ne vždy automaticky a ne vždy s vratkou za nevyčerpané období. Projděte všechny platby, které odcházejí spolu se splátkou, a ověřte, které z nich skončí a které zůstanou. Stejně tak si ověřte, zda se předčasným splacením nezmění podmínky jiné služby, například čerpání kontokorentu.
Další možností je využít stavební spoření jako zajištění úvěru. Některé banky akceptují smlouvu o stavebním spoření jako doplňkový zdroj příjmů nebo jako záruku. Nejde o běžnou praxi, ale u menších hypoték to může zlepšit vaši bonitu. Vždy se ale ptejte, zda banka tuto kombinaci vůbec umožňuje a za jakých podmínek. Často platí, že čím delší je zbývající doba spoření, tím menší váhu banka smlouvě přikládá.
Rozdělte náklady na úrok, poplatek a kompenzaci Úrok se neplatí za celé období, ale jen za dny, kdy peníze skutečně dlužíte. Proto se vyplatí splatit úvěr těsně před dalším odúčtováním splátky, ne po něm. Dále se podívejte do smlouvy, zda je sjednaný poplatek za předčasné splacení a jak se počítá. U spotřebitelských úvěrů bývá ze zákona omezený, u hypoték se odvíjí od období, kdy byla uzavřena. Zvláštní položkou je kompenzace, kterou někteří poskytovatelé účtují za ušlý úrok. Bez její znalosti je odhad neúplný.
Předčasné splacení úvěru vypadá jako jednoduchá matematika: zbývající jistina plus úrok za pár dní a je hotovo. Ve skutečnosti rozhoduje několik položek, které se do celkové částky promítnou jen někdy. Pokud si je člověk předem nerozepíše, může ho výsledná suma překvapit. Následujících pět kroků pomůže udělat si reálný odhad ještě předtím, než se podá žádost o mimořádnou splátku.
Nejprve si zjistěte, jaká část jistiny skutečně zbývá. Nespoléhejte na částku z posledního výpisu, protože mezi datem výpisu a dnem splacení se jistina snižuje o řádnou splátku. Vyžádejte si od poskytovatele takzvaný stav úvěru ke konkrétnímu dni, ideálně písemně nebo v aplikaci. Teprve z této hodnoty se počítá úrok i případná kompenzace. Kdo použije starý údaj, dopočítá se špatného čísla.
If you loved this short article and you would such as to receive even more info relating to https://atavi.com/share/y133u2z1uj7b3 kindly see our own webpage.