요즘 20대부터 40대까지, 돈이 급할 때 가장 먼저 떠올리는 게 폰테크와 리볼빙이다. 둘 다 ‘쉽게 현금을 만들 수 있다’는 점에서 비슷해 보이지만, 실제로는 완전히 다른 구조로 돌아간다. 폰테크는 휴대폰을 할부로 구매한 뒤 되팔아 현금을 만드는 방식이고, 리볼빙은 신용카드 결제 금액의 일부만 내고 나머지를 다음 달로 미루는 서비스다. 둘 다 겉보기엔 매력적이지만, 속을 들여다보면 치명적인 독이 숨어 있다.
폰테크는 보통 통신사에서 신규 개통한 고가의 스마트폰을 중고 시장에 팔고, 할부금은 나중에 갚는 식으로 진행된다. 예를 들어 150만 원짜리 폰을 24개월 할부로 사서 120만 원에 판 뒤, 월 6만 원씩 24개월 내는 셈이다. 첫 달에 120만 원을 손에 쥐지만, 실제로는 150만 원을 24개월에 걸쳐 갚아야 한다. 이자율이 대략 연 5~6% 수준이라면, 전체 할부 이자 외에도 폰을 팔 때 감가상각 손실이 발생한다. 결국 120만 원을 쓰기 위해 30만 원 넘는 손해를 보는 구조다. 게다가 최근 통신사와 이동통신 단말기 유통구조 개선법이 강화되면서, 불법 개통이나 명의 도용 같은 사기성 폰테크는 형사 처벌 대상이 될 수 있다.
리볼빙은 더 교활하다. 카드사는 매달 결제 금액 중 10%만 내면 나머지 90%를 자동으로 이월해 준다고 홍보한다. “급할 땐 최소 금액만 내세요”라는 말에 속아서 2~3개월만 해도, 이월된 금액에 연 15~20%에 달하는 높은 이자가 붙는다. 예를 들어 300만 원을 리볼빙으로 돌리면, 다음 달에 최소 30만 원만 내고 270만 원이 이월된다. 그러면 그 270만 원에 대해 연 18% 이자가 붙어서 매달 4만 원가량의 이자가 추가된다. 이게 쌓이면 1년 후 원금은 거의 그대로인데 이자만 50만 원 넘게 낼 수도 있다. 리볼빙의 무서운 점은 자동 이월이 계속된다는 사실을 까먹게 만든다는 거다. 카드사는 당연히 알려주지 않고, 소비자는 최소 결제만 반복하다가 어느 순간 빚이 눈덩이처럼 불어난다.
둘 다 소비자가 단기 현금 유동성을 얻는 대신 장기적으로 큰 손실을 보게 만든다는 공통점이 있다. 하지만 차이는 명확하다. 폰테크는 일회성 거래에 가깝고, 물건을 팔아 현금을 만들기 때문에 손실 규모가 처음에 정해진다. 반면 리볼빙은 매달 자동으로 연장되면서 이자가 복리처럼 쌓여서, 손실 규모를 예측하기 어렵다. 폰테크는 한 번 잘못 걸리면 통신사나 경찰에 신고될 위험이 있고, 리볼빙은 신용등급을 조용히 갉아먹는다. 카드사가 리볼빙 사용자를 신용평가사에 보고하면 장기 연체로 분류돼 신용점수가 떨어질 수 있다.
또 하나 중요한 차이는 접근성이다. 폰테크는 주로 휴대폰 구매 자격이 있는 사람만 가능하고, 요즘은 통신사가 할부 개통을 까다롭게 해서 진입 장벽이 높아졌다. 리볼빙은 카드만 있으면 누구나 버튼 하나로 바로 켤 수 있어서 더 위험하다. 카드사 앱에서 ‘리볼빙 신청’이라고 치면 3초 만에 활성화된다. 그만큼 유혹에 빠지기 쉽다.
실제 사례를 보자. A씨는 급전이 필요해 폰테크로 80만 원을 만들었다. 하지만 2년 할부 이자와 중고폰 감가를 합쳐 총 25만 원 손해를 봤다. B씨는 리볼빙으로 500만 원을 6개월 동안 최소 결제만 했다. 그 결과 원금은 450만 원으로 줄었지만, 이자로 40만 원을 더 냈다. 둘 다 단기 현금 80만 원과 500만 원을 얻기 위해 지불한 대가다. 손해율로 따지면 폰테크가 더 높지만, 노바폰 리볼빙은 절대 금액이 커질 위험이 있다.
결국 두 방법 모두 정상적인 금융 생활을 망가뜨리는 지름길이다. 폰테크는 일부러 손해를 보는 거래이고, 리볼빙은 이자를 모르는 사이에 키우는 함정이다. 만약 정말 급전이 필요하다면, 이런 편법 대신 카드론이나 소액 신용대출을 비교해 보는 게 낫다. 금리가 더 낮을 수도 있고, 명확한 상환 계획을 세울 수 있다. 폰테크와 리볼빙은 당장 목을 구해주는 것 같지만, 결국 더 깊은 수렁으로 끌고 간다.