Další pastí je, že lidé DIP berou jako garantované spoření. Ale to není. Pokud investujete do akcií, hodnota vašeho účtu může klesat a vy musíte počítat s tím, že v některých letech bude vaše bilance záporná. Pokud sázíte na stabilní a konzervativní fondy, bude výnos nižší, ale méně volatilní. Ideální je kombinace – část peněz v akciích, část v dluhopisech, s tím, že s blížícím se důchodem přesouváte do konzervativnějších aktiv.
Šestým krokem je vyjednávání. Mnoho lidí si myslí, že úroková sazba je pevně daná, ale není. Banky mají v interních sazebnících rozpětí a záleží na vás, jakou hodnotu vám přidělí. Požádejte o individuální posouzení a přineste si konkurenční nabídku od jiné banky. To je legitimní nástroj – banky si chtějí klienty udržet a často sleví. Nebojte se zeptat na snížení poplatku za zpracování úvěru nebo na slevu za vedení účtu. Vždy ale porovnávejte celkové náklady, nejen úrok – i nepatrně vyšší sazba může být výhodnější, pokud je banka ochotná zahrnout do úvěru i pojištění nebo oceňování nemovitosti zdarma.
Čtvrtým krokem je vaše bankovní historie. Banka sleduje, jak dlouho u ní máte účet, zda jej aktivně používáte a jak hospodaříte s penězi. Ideální je vést si běžný účet u téže banky, kde žádáte o hypotéku, a mít tam pravidelné příjmy. Platební disciplína – včasné placení nájmů, energií nebo pojistného – se počítá. Pokud jste v minulosti měli problém se splácením jiného úvěru, může to sazbu zvýšit. Před podáním žádosti si proto zkontrolujte svůj registr dlužníků, a pokud tam najdete chybu, nechte si ji opravit.
A na konec jedna rada, která platí obecně: než s DIP začnete, splaťte si nejdřív půjčky, které mají vyšší úrok, než je vaše odhadovaná návratnost investice. DIP je skvělý pro toho, kdo má stabilní příjem, neplánuje ho v nejbližších dvaceti letech vybrat a chce si legálně snížit daňový základ. Pro koho se nehodí? Pro lidi, kteří mají jen malou finanční rezervu, nebo pro ty, kdo nemají jasno ve svých krátkodobých cílech. Rozhodujte se s rozvahou a hlavně s čísly – ne podle reklamy.
Během převodu sledujte, zda nová banka převzala také vaše naspořené prostředky a zda vám připsala všechny úroky a státní podpory, které vám náleží. Pokud zjistíte, že něco nesouhlasí, ihned to reklamujte. Většinou trvá převod několik týdnů, během kterých nemáte přístup k penězům, ale to je normální. Důležité je, abyste měli vše potvrzené písemně, a to jak od staré, tak od nové stavební spořitelny.
Zároveň si pohlídejte, že DIP není jen o daňovém odpočtu. Výnosy, které v něm dosáhnete, jsou při výběru v důchodu osvobozené od daně – pokud splníte podmínky. To je obrovská výhoda, kterou lidé často přehlížejí. Jen si dejte pozor na to, že po založení DIP nemůžete měnit poskytovatele bez ztráty daňových výhod. Převod je možný, ale administrativně náročný a může znamenat sankce.
Další oblastí, kde fintech mění pravidla hry, jsou platby mezi lidmi. Okamžité platby už dnes fungují prakticky v každé bance a díky QR kódům nebo telefonnímu číslu odpadá opisování čísel účtů. Pokud ale posíláte peníze někomu neznámému, vždy si ověřte, že platba jde opravdu na správné místo – podvodníci zneužívají právě rychlost a anonymitu. Nikdy nesdílejte autorizační kódy a své přihlašovací údaje.
Typickým pochybením spotřebitelů je, že se spoléhají na ústní sliby prodejce a nevyžádají si písemné potvrzení o reklamaci. Dalším častým omylem je, že lidé reklamují zboží po uplynutí zákonné lhůty. Zákonná lhůta pro uplatnění práv z vadného plnění je 24 měsíců od převzetí zboží, ale u použitého zboží může být kratší. Uvědomte si, že první dva roky od převzetí máte právo na to, aby vada byla vytknuta do dvou let. Pokud se vada projeví v prvních šesti měsících, má se za to, že vada existovala již při převzetí, a prodejce musí prokázat opak. Po šesti měsících je důkazní břemeno na vás, takže pokud je to možné, uschovejte si účtenku a veškerou dokumentaci.
Investice bez bankovního poradce už dnes zvládnou i běžní lidé. Mikroinvestice, které zaokrouhlují nákupy na celé koruny a rozdíl investují, jsou skvělým startem pro začátečníky. Nebo si vyberte indexové fondy s nízkými poplatky, které se dají ovládat z mobilu. Důležité je sledovat nejen výnos, ale také riziko a poplatky – ty totiž dlouhodobě ukousnou velkou část zisku. Začátečníci často dělají chybu, že nakupují na krátkodobých vlnách bez ohledu na základní rozložení portfolia.
První věc, kterou si ujasněte, je, že DIP je vázaný na dlouhodobý horizont. Peníze tam vložené jsou ze zákona uzamčené – vybrat je můžete až v důchodovém věku, a to v minimální výši, kterou určuje zákon. Předčasný výběr je možný jen z taxativně stanovených důvodů (např. invalidita), jinak přijdete o veškeré daňové výhody a navíc vám vznikne sankce. Takže pokud si nejste jistí, že tyto peníze nebudete potřebovat dřív, raději DIP nezakládejte.
If you adored this article therefore you would like to receive more info relating to více detailů kindly visit our webpage.