Typická chyba klientů je, že se ptají pouze na výnos nebo na cenu pojištění. Nezávislý poradce se ale bude ptát i na vaše dluhy, na výdaje, na to, jak se vaše příjmy změní v důchodu nebo při rodičovské dovolené. Pokud vás nevyzve, abyste si připravili přehled měsíčních nákladů, nemá data, se kterými by mohl pracovat. Vyhněte se také poradcům, kteří slibují „garantované zhodnocení” nebo „bezrizikové investice”. To neexistuje. Každá investice má riziko, a pokud někdo tvrdí opak, buď tomu nerozumí, nebo vás záměrně uvádí v omyl.
Dalším častým problémem je podcenění vedlejších nákladů. Kromě samotné hypotéky musíte počítat s poplatkem za odhad nemovitosti, s notářem nebo advokátem, s katastrem nemovitostí a případně s daní z nabytí nemovitosti. Tyto náklady se pohybují v řádu desítek tisíc korun a banka vám na ně nepůjčí, takže je musíte mít připravené v hotovosti. Před podpisem smlouvy si proto spočítejte všechny tyto výdaje a zahrňte je do svého rozpočtu — jinak vás na začátku nemile překvapí.
Další možností, jak ušetřit, je přejít na banku, která funguje výhradně digitálně. Tyto instituce mívají nižší provozní náklady, a proto si mohou dovolit účty zdarma bez podmínek. Nevýhodou může být omezená dostupnost poboček, což vadí především starším lidem nebo těm, kteří potřebují osobní poradenství. Přesto se vyplatí zvážit tento krok, protože roční úspora může být opravdu výrazná. Stačí jen porovnat, co od banky skutečně potřebujete, a podle toho se rozhodnout.
Poplatek za vedení účtu je jedním z nejrozšířenějších bankovních výdajů, který většina lidí platí bez povšimnutí. Přitom se často jedná o částku, která za rok udělá díru do rodinného rozpočtu. Málokdo si uvědomí, že tato pravidelná položka není nezbytná a že se jí dá zcela vyhnout, nebo ji alespoň výrazně snížit. Stačí vědět, jaké možnosti trh nabízí a jak je využít ve svůj prospěch.
Jak poznáte, že poradce opravdu není vázán na žádnou firmu Skutečně nezávislý poradce nemá smlouvu s žádnou pojišťovnou, bankou ani investiční společností. Nepracuje na provizi od konkrétního produktu, ale účtuje si přímou odměnu za čas a analýzu. Poznáte to jednoduše: když se zeptáte, jak je odměňován, odpoví konkrétně a bez mlžení. Pokud řekne „máme to zahrnuté v poplatcích” nebo „odměnu dostáváme od všech stejně”, je to varovný signál. Většinou to znamená, že poradce je vázaný na jednu distribuční síť a bude vám doporučovat pouze produkty z její nabídky, i když na trhu existují lepší alternativy.
Dalším rizikem je prodloužení doby spoření. Pokud máte naspořeno méně než polovinu cílové částky, může přerušení vkladů znamenat, že nedosáhnete na zvýhodněný úvěr v plánovaném termínu. Většina spořitelen totiž vyžaduje, aby klient před poskytnutím úvěru naspořil určitou částku. Přerušení vkladů tento proces prodlouží, a pokud je vaší prioritou získat úvěr co nejdříve, měli byste pravidelné vklady spíše zachovat, případně zvážit zvýšení měsíční částky po návratu k vkladům.
Než si poradce vyberete, prověřte si jeho registraci u České národní banky. To zvládnete sami během pěti minut. Zeptejte se také na reference od lidí, kteří s ním spolupracují nejméně dva roky. Krátkodobá spokojenost nemusí nic znamenat, protože problémy se často ukážou až při plnění pojistné události nebo při výpovědi smlouvy. Dobrý poradce vám také dá možnost kontaktovat ho po podpisu smlouvy, když budete mít otázky. Pokud po podpisu mizí, bylo to jen o provizi.
Nakonec si dobře prostudujte podmínky předčasného splacení. Banky obvykle umožňují mimořádnou splátku jen v určitém rozsahu a za poplatek. Pokud víte, že byste mohli v nejbližších letech získat větší obnos peněz, ověřte si, za jakých podmínek ho můžete použít na částečné splacení hypotéky. Stejně tak si zjistěte, jak se úroková sazba mění po skončení fixace — a co se stane, když vám banka novou sazbu nenabídne. Dobré je také si sjednat pojištění schopnosti splácet, které kryje riziko ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci. To vás může ochránit před tím, abyste přišli o bydlení.
Finanční poradce není luxus pro ty, kteří neumějí počítat. Je to nástroj, který se vyplatí ve chvílích, kdy se rozhodujete o penězích na dlouhá léta dopředu. Typicky jde o hypotéku, investice do fondů, životní pojištění nebo nastavení rezervy na důchod. Pokud řešíte jen běžný účet a platební kartu, poradce většinou nepotřebujete. Jakmile ale podepisujete smlouvu, která vás zavazuje na pět, deset nebo třicet let, chyba v úvaze může stát víc, než kolik by stála kvalitní rada.
If you want to find out more information in regards to Rady pro rekonstrukci look at our web-page.